ГоловнаЕкономікаФінанси

Чому реформа автострахування ОСЦПВ торкнулася лише 5% усіх виплат

Уже больше полугода прошло с тех пор, как в Украине был запущен пилотный проект прямого урегулирования по обязательной автостраховке ответственности водителя (ОСАГО). Проект подразумевает, что потерпевший в ДТП может получить возмещение в своей страховой компании, а не в страховой компании виновника ДТП. Теоретически это заставит автовладельцев брать страховые полисы в серьезных компаниях с хорошей репутацией, а не гнаться за дешевыми полисами страховых компаний, которые затем тянут с выплатами. LB.ua разбирался, почему этот механизм пока что не стал популярным.

Фото: forins.ua

"Ехал в "тянучке" на своей Skoda Fabia по трассе Киев-Одесса, и в меня въехал Daewoo Lanos. Его водитель объезжал пробку по встречке, но навстречу выехала маршрутка, и ему пришлось сменить курс", - рассказывает менеджер одной из торговых сетей Киева Алексей. Он уже был готов, что платить за ремонт авто придется самому. Коллега Алексея уже несколько лет не может получить деньги по обязательной автостраховке от компании, где был застрахован виновник аварии. Эта компания то ли обанкротилась, то ли просто исчезла с деньгами клиентов.

Но Алексею, в отличие от его коллеги, повезло. Его страховой случай попал в пилотный проект по прямому урегулированию. Это значит, что получить деньги он сможет в своей компании "Арсенал Страхование", а не в компании виновника ДТП, какой бы она там ни была. Уже через месяц он получил деньги и отремонтировал свое авто.

История Алексея пока что исключение, а не правило. Пилотный проект по прямому урегулированию работает с декабря 2016 года, но до сих пор только около 5% страховых случаев урегулируются по этому правилу.

Система не работает

Автостраховка ОСАГО - обязательное страхование ответственности водителя перед третьими лицами. Если водитель совершил ДТП, то платить пострадавшим будет не он, а его страховая компания. Не удивительно, что некоторые водители покупали страховку в сомнительных компаниях, которые и не планировали ничего выплачивать пострадавшим. Скидки на обязательную (!) страховку в таких компаниях могли достигать 50%, хотя теоретически стоимость полиса во всех компаниях должна быть одинаковой, поскольку рассчитывается по формуле с учетом места жительства, опыта вождения и т.д.

Фото: www.mtsbu.kiev.ua

Рынок ОСАГО регулирует объединение страховых компаний Моторное (транспортное) страховое бюро Украины. С 2015 года из этого объединения были исключены девять компаний: "Оранта-Лугань", "Вона", "Альянс Украина", "Украина", "Нова", "Ильичевское", "Скайд", "Украинская охранно-страховая компания", "Юнисон Страхование". Эти компании не платили должным образом после наступления страхового случая. В результате потерпевшие в ДТП оставались, как правило, один на один со своими проблемами. Они должны были ремонтировать автомобиль за свой счет или годами дожидаться выплат от Моторного бюро (организация аккумулирует деньги специально для таких случаев).

Подробно о недостатках этой системы мы писали в статье "Почему страховка ОСАГО не защищает автовладельцев".

Реформа автостраховки ОСАГО

Проблемы стали настолько очевидны, что в прошлом году 17 страховых компаний подписали соглашение о запуске механизма прямого урегулирования. Это компании "АХА Страхование", "Арсенал Страхование", "PZU Украина", ВУСО, "Аска", "Оранта", "ПРОСТО-Страхование", "Уника", "Провидна", "ИНГО Украина", "Универсальная", "Международная СК", "Кредо", "Аско-Донбасс Северный", "Колоннейд Украина" (бывшая "QBE Украина"), "Брокбизнес" и СО "Ильичевское" (последняя уже ушла с рынка). Еще одна компания – Европейский страховой альянс –присоединилась к проекту в феврале 2017 года. 

Прямое урегулирование означает, что пострадавший в аварии сможет получить выплату не от страховой компании виновника ДТП, а от своей компнии. Такая практика распространена во многих странах Европы. По мнению инициаторов проекта в Украине, это будет стимулировать клиентов более осознанно подходить к выбору страховой компании. Правда, поскольку пилотный проект является добровольным, его действие распространяется на ограниченное количество страховых случаев:

  • ДТП должно произойти при участии не более чем двух транспортных средств, оба из которых застрахованы в страховых компаниях – участниках пилотного проекта.
  • В результате ДТП должен быть нанесен ущерб только имуществу. Если есть ущерб жизни и здоровью, страховой случай урегулируется по традиционной схеме.
  • В ДТП виновен только один из его участников. Частичная или обоюдная вина не допускается.
  • Участники происшествия не должны находиться в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
  • Сумма убытка – не более 100 тыс. грн.

Фото: if.npu.gov.ua

Скромные результаты

Несмотря на то, что доля на рынке ОСАГО 18 страховых компаний-участников проекта превышает 50%, еще до старта прямого урегулирования участники рынка оценивали, что под эти требования попадут не более трети страховых случаев. По факту их оказалось еще меньше. По данным МТСБУ, за декабрь 2016 года – апрель 2017 года было заявлено 3 тыс. страховых случаев – это 14% от всех страховых случаев у 18 участников проекта. По новой системе было страховщики уже выплатили по 2,5 тыс. страховым случаям возмещений на сумму 27,54 млн грн. В некоторых компаниях этот показатель был меньше 10%, у некоторых - больше. Если же брать в расчет все страховые случаи, которые произошли в это период, то доля страховых событий, урегулированных по новой схеме – чуть более 5%.

Основных причин таких низких показателей несколько:

  • Во-первых, далеко не всегда во время аварии один из его участников готов признать свою вину.
  • Во-вторых, потерпевший может сам выбирать, в какой страховой ему получать возмещение, – в своей или в компании виновника. "Конечно, обращаются туда, где платят быстрее и на кого меньше жалоб. И может возникнуть ситуация, что в компании, у которой хорошо отлажен процесс урегулирования, будут платить быстрее и больше, по сравнению с коллегами", - говорит Юрий Явтушенко, акционер компании "Саламандра-Украина".
  • В-третьих, не все водители знают о новой системе.

Хотя новая схема имеет ряд преимуществ. Например, страховая компания старается максимально быстро сделать выплату: если клиент останется недоволен, он вряд ли вернется в компанию за новым полисом. Кроме того, страховщики становятся более сговорчивыми при расчете размера страховой суммы. Причина – та же. 

Популяризировать прямое урегулирование можно было бы путем обязательного для всех страховщиков участия в проекте. Но на последнем общем собрании членов Моторного бюро страховщики эту идею не поддержали. Среди причин – отсутствие доверия между участниками рынка.

"Компании периодически банкротятся, оставшиеся компании ведут очень разрозненную практику – кто-то платит вовремя и в полном объеме, кто-то ищет уловки, чтобы не платить, а у кого-то растет кассовый разрыв, не позволяющий расплатиться по обязательствам", - говорит Явтушенко.

Фото: Виталий Мирошниченко

По словам топ-менеджера одной из компаний, который не захотел себя называть, ряд компаний сейчас продают страховку ОСАГО исключительно для того, чтобы предлагать весь спектр страховых услуг. "Наши акционеры уже серьезно задумываются о целесообразности работы в этом сегменте. Если Нацкомфинуслуг утвердит повышение отчислений в МТСБУ, скорее всего, придется пересматривать стратегию", - сказал он.

Кроме того, существующий механизм взаимозачета между страховщиками вызывает массу вопросов и требует доработки. Больше всего споров возникает при выплатах на сумму от 50 тыс. грн до 100 тыс. грн: по таких выплатам взаиморасчет между компаниями происходит по фактической сумме возмещения.

"Но мы сталкиваемся с тем, что страховая компания пострадавшего вообще не привлекала к согласованию размера ущерба страховую компанию виновника ДТП. Естественно, у страховой компании виновника возникали претензии, так как это "ее убыток", причем немалый, а выплату сделали в обход", – приводит пример директор департамента урегулирования убытков региональной сети компании "Арсенал Страхование" Константин Палазов. Глава наблюдательного совета компании ВУСО Александр Шойхеденко предлагает в таких случаях компенсировать страховой компании, выплатившей сумму свыше 50 тыс. грн без согласования с другой страховой, не более 50 тыс. грн.

Конкуренция все же делает свое дело

Рынок ОСАГО остается высококонкурентным, несмотря на все недостатки этой страховки. Но пока одни завлекают клиентов ценой, не собираясь ничего выплачивать в случае ДТП, другие завлекают сервисом. Некоторые страховые компании уже предлагают услугу прямого урегулирования по ОСАГО без ограничений, предусмотренных пилотным проектом. Правда, такая услуга будет стоить дополнительно от 100 до 700 гривен к цене обычного полиса автостраховки ОСАГО. Цена дополнительной опции зависит от того, на какие риски готова пойти страховая компания. Одни согласны платить, назависимо от того, был у второго участника аварии полис или нет. Другие готовы компенсировать убытки даже если вина водителей в аварии обоюдная или если в ДТП попали сразу несколько автомобилей.

Виктория РуденкоВиктория Руденко, финансовый журналист
Читайте головні новини LB.ua в соціальних мережах Facebook і Twitter