За прошлый год кредитный портфель банков увеличился всего на 1,8% – до 1,017 трлн грн. В этом году показатели остались примерно такими же - портфель вырос на 1,9%. Банкиры настаивали на том, что кредитовать им мешают неблагонадежные заемщики, которые не возвращают кредиты. По данным Национального банка, уровень проблемной задолженности в Украине сейчас составляет 56% от общего портфеля - порядка 630 млрд грн. Парламент решил подстегнуть развитие кредитования в Украине и на прошлой неделе принял для этого специальный закон. Он должен усилить права банков и уменьшить возможности для невозврата долгов.
Уклониться станет сложнее
Одной из главных норм нового закона стал пункт, которым заемщикам запретили разрывать ипотечный договор в судебном порядке при наличии долга по кредиту. До сих пор у банковских клиентов была возможность избавиться от непогашенного долга по решению суда. Так можно было поступить, если была попытка продать кредитное имущество, но этого сделать не удалось, а банк не взял на баланс активы, не проданные в ходе трех торгов. Но теперь договор будет оставаться в силе до окончательного погашения долга.
Также до сих пор некоторые заемщики чтобы не возвращать ипотеку меняли ее форму. Например, если на земельном участке, взятом в кредит, есть недостроенное здание, банк не мог взыскать ее, даже если кредит не оплачивается. То же самое касается дома, если к нему была сделала какая-то пристройка. “Раньше, до урегулирования этого вопроса, была возможна ситуация, при которой в случае если недвижимость, находящаяся в залоге, была реконструирована либо рядом с ней на этом же участке появились другие строения, заемщик мог попытаться оспорить объем ипотеки. Теперь в законе четко сказано: "все реконструированные, новосозданные объекты недвижимости считаются предметом ипотеки", - объясняет руководитель проектов отдела реструктуризации и сопровождения проблемных активов Банка Кредит Днепр Карина Ильченко.
Это значит, что теперь право собственности на залог остается за банком, даже если была проведена его реконструкция.
"Законопроект поставил точку в попытках недобросовестных ипотекодателей с помощью реконструкции и самовольного строительства выводить недвижимость из-под обеспечения. Более того, законодатель предусмотрел возможность регистрации прав собственности за банками в процедуре обращения взыскания на залоговую недвижимость, невзирая на наличие отягощений, других прав третьих лиц, возникших после регистрации ипотеки", - поясняет начальник управления сопровождения розничного бизнеса и судебной работы ПУМБ Дмитрий Мартыновский.
Залоговые вопросы
Ликвидированы также возможности для невозврата кредита при помощи выведения его из-под залога. В частности, запрещена перерегистрация недвижимости и транспорта, хотя до сих пор такие случаи были распространены.
“В случае, если при регистрации или перерегистрации транспортного средства будет установлено наличие обременения такого имущества в Государственном реестре обременений движимого имущества такая регистрация потребует согласия обременителя. Таким образом, законом закреплено, что смена собственника недвижимого имущества, находящегося в ипотеке или регистрация транспортного средства, происходит только при наличии согласия ипотекодержателя”, - говорит директор юридического департамента Укргазбанка Игорь Пришко.
Закон будет влиять не только на банковских заемщиков, но и на их поручителей. Ответственность за долг будет снята с них только в том случае, если заемщик полностью выполнит обязательства или же если банк в течение трех лет не подаст на поручителя иск. Даже если заемщик, который не расплатился по долгам, закроет свою компанию и ликвидируется, поручительство не будет считаться прекращенным. В этом случае банк может судиться с поручителем за невозвращенный долг.
Наследники заплатят
Закон урегулировал возврат кредита в случае смерти заемщика. Теперь его наследники обязаны будут получать свидетельство о праве наследования, что не даст ему уклониться от выполнения обязательств по кредиту.
“Новый закон обязывает наследника обратиться за свидетельством о праве на наследство, в составе которого есть недвижимое имущество или другое имущество, или имущественные права, которые обременены. Ранее эта норма касалась только недвижимого имущества”, - пояснили в юридическом департаменте ОТП Банка.
По закону наследник должен будет полностью вернуть банку долг, но в пределах стоимости имущества, полученного по наследству. “Наследники обязаны удовлетворить требования кредитора полностью, но в пределах стоимости имущества, полученного по наследству. Закон не вносит изменения в статью, а, следовательно, наследник, как и раньше, отвечает перед кредитором только в пределах перешедшего к нему наследственного имущества”, - заключает Игорь Пришко.