Почему страдают все
В плане правового регулирования финансового рынка нашей страны есть много брешей, которые необходимо закрывать. За годы независимости, в обществе сформировалось отношение к банкам - как к демоническим организациям, которые желают всеми правдами и неправдами наживаться на своих клиентах. Они и ставки по кредитам ставят запредельные, чуть что, начиная начислять пени и штрафные санкции, и доверять банку свои депозиты - это то же самое, что играть в рулетку – отдаст или не отдаст.
Однако очень часты ситуации, когда сами банки становятся жертвами и потом уже все идет по цепочке – денег отдавать депозиты нет, а как только человек начинает испытывать проблемы с погашением кредита, в отношении него начинают применяться те же подходы, что и к мошенникам, просто страхуясь.
И здесь хорошие парни должны страдать из-за плохих: в аэропортах и на таможне идет жесткий досмотр, так как опасаются террористов или контрабандистов; мы не может поехать в Европу без визы, так как они боятся нелегальной миграции и приезда бандитов; мы тратим миллиарды на полицию, которая должна оберегать законопослушных граждан от негодяев.
Банки закладывают риски невозврата кредита в процентную ставку – и те, кто, и не думал не возвращать кредит, вынужден переплачивать из-за тех, кто пытается избежать уплаты по своему долгу.
Самая большая проблема в этом плане – это вывод залогового имущества, которое должно выступать страховкой в случае невозврата кредита. Особенно в сегменте кредитования корпоративных клиентов.
Как правило, кредиты крупным компаниям исчисляются миллионами долларов. В гривнах задолженность некоторых компаний превышает миллиарды. Соответственно, под каждый такой кредит в залог передается имущество, в первую очередь, недвижимость – производственные мощности, складские комплексы, офисные здания, ТРЦ и т.д.
Очень часто возникают ситуации, когда бизнесмены решают, что по кредиту можно не платить (хотя такая возможность есть), а чтобы выйти сухим из воды, незаконно вывести имущество из-под залога. Для этого надо сменить запись в электронном реестре ипотек (путем подделывания документов, задействованием подставных лиц и компаний, взломом баз данных с помощью хакеров и т.п.)
В итоге, банк перестает получать платежи по кредиту – снижается его ликвидность для обслуживания платежей и вкладов клиентов; банк получает «пустой» необеспеченный кредит и «дыру» в балансе, убытки, которые должны закрывать собственники финучреждения – если денег у них нет, то банк становится банкротом.
Именно чтобы устранить часть схем незаконного вывода имущества из-под обременения банка, был разработан и подан в Верховную Раду законопроект №4529, целью которого обозначено «стимулирование» роста экономики за счет эффективной работы банковской системы.
Несмотря на определенные шероховатости и несогласованность некоторых норм в тексте, которые можно исправить ко второму чтению, документ поддерживается НБУ и банковским сообществом.
Как законопроект может помочь
Документ, авторства 13 народных депутатов предлагает внести изменения в 9 законов и 2 кодекса.
Самые масштабные изменения должны коснуться Гражданского кодекса и Закона «Об ипотеке».
Среди новшеств, которые могут быть внедрены после принятия законопроекта, следует выделить такие:
Таким образом, предлагаемый законопроект действительно может сильно изменить правила игры на рынке залогового кредитования. С одной стороны, у недобросовестных заемщиков сильно сузится поле для возможных махинаций, с другой стороны, у банков появится механизм внесудебного взыскания залогового имущества.
Сразу могут появиться возражения, что благодаря таким возможностям банки начнут забирать недвижимость при первой возможности, и поделать с этим будет нечего. На это можно ответить, что банк всегда больше заинтересован в платежах по кредиту, чем во взыскании залога и прекращении договора – так банк теряет будущую прибыль по кредиту, а также несет затраты на работу и реализацию недвижимости, которая, как правило, реализуется на рынке с дисконтом.
Для заемщиков это будет поводом более взвешено подходить к вопросу оформления кредитов и платить по кредиту, когда есть возможность, а не по принципу «хочу плачу, хочу – не плачу». Для тех, кто реально испытывает проблемы – общаться с банком и искать пути решения, а не прятать голову в песок.
Впрочем, без реформы судебной и правоохранительных систем, даже самые лучшие законы не будут эффективно работать – когда речь идет о кредитах на миллионы долларов, недобросовестному заемщику значительно проще, и главное, дешевле устроить судебную волокиту, «простимулировав» нужного судью в заведомо проигрышном для себя деле, но выиграв, таким образом, время для осуществления незаконных схем.